英国以房养老:房产价值释放 贷款公司负责养老送终

中国广播网   2013-10-17 10:41
核心提示:房产价值释放计划在英国得到了迅猛的发展,说明社会对这一计划的需要非常强烈。而我国社会老龄化也日益严重,从英国经验看来,只有完善了对计划提供方的监管,真正可以保障老年人权益,这些计划才是可行的。

  据中国之声《全球华语广播网》报道,“以房养老”这个词最近一段时间国内的人们谈论得很多,有人猜测这是社保养老制度的升级,而“以房养老”的首倡者--孟晓苏教授解释说:“这是给有房的老人多一个商业保险的选择,尤其是那些有房无子女的老人。完全是自愿商业投保,并不是什么升级,是既有社保养老的自愿补充。”

  事实上,在世界上的其它国家,“以房养老”不仅不是个新词,而是已经实行半个世纪的办法了。国外的“以房养老”是什么样子的呢?今天的直通华语台,我们有请《全球华语广播网》英国观察员侯颖,带我们去看看英国的“以房养老”。

  “以房养老”虽然在国内刚刚受到关注,在英国却早已形成了成熟的制度。当下在中国屡被提及的“以房养老”模式的实质内容,与英国自1960年代就开始实行的 “资产释放”计划类似。“以房养老”解决的是房屋所有权人有生之年难以实现的问题。 “资产释放”计划在英国主要分为两种类型:一种名为“生命周期贷款”,另一种则是“反向房屋贷款”。

  前者的原理为老年人以房屋为担保,向银行借款,借款期间利息分为只付利息和累积利息两种,老人依然拥有房屋的所有权,贷款在老人去世或出售房屋时清偿。一般要求申请者的年龄在55岁或60岁以上。

  后者则是老人出售全部或部分房屋的所有权抵换现金,但仍然拥有居住权利,由房主变为租客,老人去世后,房屋已出售的部分属于贷款公司,未出售部分仍可以由继承人拥有。这种形式的“资产释放”产品一般要求申请者的年龄在60岁以上。

  房产价值释放计划在英国得到了迅猛的发展,说明社会对这一计划的需要非常强烈。而我国社会老龄化也日益严重,从英国经验看来,只有完善了对计划提供方的监管,真正可以保障老年人权益,这些计划才是可行的。

  英国的养老金体系最早自1940年代建立,自1960年代之后,继任的各界政府分别对“国家养老金”和 “私人养老金”两个不同的领域进行了大量的调整,并最终形成了今天复杂而多层级的养老系统。

  根据人们对英国养老金体系的一般理解,其构成为三个层次,即国家基本养老金、职业养老金和个人购买的养老储蓄或保险等。缴纳国民保险的年限达到30年的英国人,退休后就可以享受全额的基本国家养老金,目前为每周110.15镑;除了基本国家养老金,还有职业养老金和私人养老金。自2012年10月之后,英国员工人数在12万以上的大型企业雇主必须实行雇员“自动加入”职业养老金计划。

  私人养老金则由雇主和/或个人、以及个人的养老金信托基金出资。个人可以自愿选择是否加入个人养老金计划,并且待遇水平与个人缴费相关联,体现多缴多得的原则。在2013年1月14日,英国政府宣布了新的简化国家养老金制度的改革计划,将把现在多层级的养老金合并为一笔数额统一的国家养老金(每周144镑),并计划将领取基本国家养老金所需缴纳NI的年限从30年增加到35年。该计划将对2017年4月6日之后达到领养老金年龄的人实行。

  但不管英国养老金制度如何改革,至少通过以上的基本养老金制度,英国老人的生活需求已经可以得到基本的保障,加上英国人还可以享受NHS系统下的全民免费医疗服务,基本上无需再支付额外的医疗费用,低收入者更可以享受相应的福利,因此通过基本的养老金已经可以保证一定的生活质量。

  根据媒体报道,英国的退休华人对目前的生活状态表示满足,对英国的养老制度也颇为满意。他们生活在英国,子女从小接受英国的教育成长,较为独立,父母在晚年并不需要子女过多的赡养和帮助。但是他们的生活还是打着深深的中国烙印。

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文章关键词: 养老金计划以房养老
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