普惠金融，惠投资风控推行“三重门”政策

　　随着社会经济的发展以及全球金融交易的日益深入，尤其是以互联网为途径的新兴金融中介在近年来的出现和兴盛，国际银监会与小额信贷联盟通过公文发布将Peer to Peer的理念即P2P网贷模式正式在金融领域中确立。然而，虽然P2P网络投资理财具有风险分散、门槛宽松、成本低廉、操作透明等先天优势，极大促进了小额信贷的蓬勃发展，然而与生俱来的风险因素及风控发展，始终成为制约其发展的决定性因素，而本文将以目前国内P2P网贷平台的先进代表者——惠投资为例，进行在普惠金融理念下的风控运作分析。

　    所谓风控，也就是风险控制，在金融信贷领域中是指风险管理者积极采取措施，谨小慎微化规避减免风险发生的各种可能性。目前国内基于P2P理财衍生出来的各类网络信贷平台已经超过了2000家，然而能够如同惠投资一样真正实现风险可控的运营机构其实屈指可数。一方面是由于外部原因，如大环境下经济发展规律本身的风险性波动、P2P网贷领域尚未达到完全成熟的行业阶段、国家相关法律法规在某些细节之处的空白和缺失，以及过低的门槛性导致了行业的鱼龙混杂等；另一方面则是由于行业的内部因素，如运营团队本身在金融调控专业性上的不足、第三方支付或担保机构渠道上的滞后、运营过程中的执行力度薄弱等等。

　　然而如果以真正推动P2P网贷平台的发展为目标，也并非没有规范化的模板可循，只是由于在上述外部及内部双方面的硬性制约下无法彻底落实。以惠投资为例，其在运营之初就已经充分引入了商业银行的风控运作体系，以“三重门”政策构建起项目投融资的完善资金应用机制，即：投融资项目必须由独立的第三方担保机构提供不可撤销的连带责任保证，所有投融资项目必须提供足值的抵质押品，以及所有投融资项目必须经过惠投资风控团队和担保机构双方独立的审批确认。如此以来其成功待资的理财产品及项目就可以在风控上最大程度地实现资金安全和增值保障，从而以安全、稳定的投融资P2P信贷平台为前提，满足借款人的融资需求和投资人的理财需求，实现普惠金融基础上肉孜人、借款人、以及平台本身的互利共赢。