孙为民详解苏宁银行“优”和“劣” 定位信用贷款

　　“未来如果苏宁银行获批，将创新担保机制，打造信用贷款，首先将应用于和苏宁之前有过合作的供应商等合作伙伴。”10月25日，在“华夏之星”中国小企业公益大讲堂间隙，苏宁云商集团副董事长孙为民接受本报专访时称。

　　从8月23日苏宁公告称已向监管部门递交了筹办苏宁银行的申请，到9月16日“苏宁银行”的名称获得工商部门预核准，不到一个月，苏宁股价四度涨停。

　　目前苏宁已将小额贷款公司、第三方支付、基金支付结算三张牌照收入囊中，申请中的是银行牌照和保险代理销售牌照。

　　“我们忌讳被贴上金融标签”

　　对苏宁申请银行的原因，孙为民说，不是因为苏宁主营业务毛利低，而银行利润高，所以要做。

　　苏宁作为线下零售巨头，却对产业变革反应积极，从推出易付宝到抢滩生鲜，推出供应链金融、申请银行等，还四处收购，做开放平台——种种布局是否因苏宁对未来的不确定，所以四处出击？

　　孙为民解释，苏宁所有的金融、创新业务都有一条明晰的逻辑链，就是围绕着帮助苏宁转型互联网零售商的主线。“到现在我也没觉得苏宁做了什么其他的东西，我们做的还是零售，其他布局都是围绕互联网零售这个主线。”

　　对苏宁申请银行的原因，孙为民说，不是因为苏宁主营业务毛利低，而银行利润高，所以要做；而是因为银行业务可带动苏宁传统主营业务升级，通过这些金融业务帮助苏宁转型，苏宁云商定位是互联网零售公司。

　　苏宁已有的金融业务并非传统金融，而是利用苏宁在消费者、供应商及大数据上的优势，围绕B2C 上下游生态圈挖掘增值服务。支付、小贷与设立银行，都是围绕这一目标的业务布局。

　　继2012年设立“重庆苏宁小额贷款有限公司”后，苏宁还计划在自有第三方支付“易付宝”中，推出类似“余额宝”的余额理财服务。易付宝已支持信用卡还款、银行卡转账、手机充值等功能，接下来将推出的基金产品，线上和苏宁旗下的1600多家线下实体门店将 “双线”同推。

　　苏宁的思路很清晰：苏宁小贷是为了消费促进和生产促进，服务其供应商和合作伙伴，为他们提供生产信贷，同时可为苏宁的客户提供消费信贷；第三方支付是为提高交易结算效率，将支付结算和会员数据更好地结合起来；基金、保险等第三方产品代销，服从于打造开放平台的整体目标。

　　“总之这三大板块都是为了更好优化零售业务，降低成本，把零售业务做好才是核心。”孙为民强调，“我们忌讳被贴上金融标签，目前金融业务对苏宁的盈利贡献尚‘很小’。”

　　但其金融资源、物流资源和数据资源的变现能力仍不可小觑。贷款利率收入、支付结算收入、代销佣金等金融收益之外，苏宁投入200亿在全国拥有的100多个物流中心，打造开放平台后就能从成本中心变成利润中心，苏宁开放平台能收集大量与消费行为直接相关的数据，均是未来盈利点。

　　未来的苏宁银行以供应链金融为切入点的可能性极大，不仅可走差异化发展之路，还可作为特色的民营银行增加获批几率。苏宁是A股上市公司，申请银行牌照从股权结构门槛上说，也相对较低。

　　苏宁办银行的“优”和“劣”

　　利用电商平台的数据库打造纯信用的贷款机制，这就是苏宁银行的未来特色。

　　针对苏宁银行的切入特色，孙为民举例说，此前有从没合作过的境外银行主动找到苏宁授信1亿美金，后来又提高到4亿美金，“我们从没用过这家银行的钱，这就让我们感觉到信用和身价。市场化、服务化，通过给合作企业提供金融服务等，利用电商平台的数据库打造纯信用的贷款机制，这就是苏宁银行的未来特色”。

　　创新建立信用机制的银行服务，不需要抵押、担保、质押等，孙为民认为这才是民营银行的重要标志，“民营银行更重要的还是跟自己原本产业融合的问题，如果只是为了挣钱那是天方夜谭，因为大银行早已抢占了最赚钱的市场。”

　　孙同时透露，苏宁银行的申请是在江苏省、南京市相关金融主管部门的引导下做的，未来苏宁银行的特色就是信用机制，初期是跟苏宁有合作的供应商等放贷。

　　苏宁云商集团设立银行的资金实力是否充足，将全部使用集团自有资金，还是引入外部投资者？“这些要待真批下银行的资质再谈，申报中并没有这些细节。”孙为民回应。

　　苏宁办银行，最大的优势就是和产业实业结合紧密。作为零售巨头，苏宁积累了大量优质的家电领域供应商资源，苏宁对供应商的产品销量。运营状况很了解，可评估其风险并为其提供信贷，以增加平台黏性。最大的劣势则是没有金融从业经验，“所以我们很早就请了专业的公司来帮助我们规划。”孙为民说。

　　事实上，苏宁对金融业务涉足已久。

　　早在2009年8月28日，苏宁就以5.4亿元认购江苏银行1.79%股权。而对此，孙为民笑言这些只是“友情参与”，并非早有布局刻意为之。“不是为了做银行。比如江苏银行、光大银行[微博](2.82, -0.01, -0.35%)，都是人家主动邀请我们投资，再加上是之前有合作的银行，我们才友情参与一下。”

　　苏宁银行获批后，未来苏宁金融业务将可整合银行、支付、小贷等提供整体金融解决方案。苏宁的店面是否将直接转化成部分的银行网点？孙为民称不会，线下网点仍以零售为主。

　　虽然民营资本创立银行已经不存在政策上的障碍，但苏宁没有专业金融人才的底蕴，也没有相应组织架构和服务体系，将这些都寄托在线下门店显然不现实。“传统银行业有非常严密的监管体系，这对于处在监管较宽松，以快为特色的互联网企业能否适应还有待检验。”一位银行业人士强调。